Wat is een familiehypotheek?

Wat is een familiehypotheek?

Voor starters op de woningmarkt is het niet altijd makkelijk om een hypotheek af te sluiten. Door de flink gestegen huizenprijzen en het beperkte aanbod van betaalbare nieuwbouwprojecten voor deze doelgroep is een eerste huis kopen en de financiering van een droomwoning best een uitdaging. Bovendien is het niet mogelijk om alles te lenen. Omdat er slechts 100% van de waarde van de woning kan worden geleend, zullen bijkomende kosten met eigen geld moeten worden betaald. Ook de leencapaciteit op basis van het inkomen of andere factoren kunnen roet in het eten gooien, waardoor een nieuw huis kopen – zelfs wanneer de maandlasten dalen en er vermogen wordt opgebouwd – dan helemaal niet zo vanzelfsprekend is. Steeds vaker wordt er hulp van familie ingeschakeld door geld te lenen van papa en mama of andere familieleden. In dit artikel lees je meer over deze zogenoemde ‘familiehypotheek’.

Bij een familiehypotheek, ook wel familiebank constructie genoemd, helpt een familielid een ander familielid bij het financieren van een woning zonder tussenkomst van een bank of een andere, traditionele hypotheekverstrekker. De hypothecaire lening is bijvoorbeeld van ouders die hun kind helpen. We kunnen dan ook in zo’n specifieke situatie van een ouder-kind-hypotheek spreken. Deze familiehypotheek kan naast een reguliere hypotheek afgesloten worden, voor net dat beetje extra geld, of ter vervanging van een reguliere hypotheek. Het stapelen van een hypotheek van een geldverstrekker en het dus aanvullen met een familiehypotheek kan een interessante optie zijn. Dit heeft zowel voor de lener als de uitlener (ook wel investeerder in de hypotheek genoemd) een aantal voordelen.

Wat zijn de voordelen van een familiehypotheek?

Spaargeld op een spaarrekening heeft een bijzonder, lage spaarrente. We zijn steeds meer geld aan het sparen en het levert ook minder op. Op Nederlandse spaarrekeningen staat inmiddels veel geld te verdampen. Dat komt doordat geld minder waard wordt. Economen praten dan over inflatie. Ook kunnen sommige banken inmiddels een negatieve rente in rekening brengen. Sparen kost dus geld. Helaas ontvangen consumenten momenteel geen waarschuwing hiervoor.

Voor een familielid kan het daarom erg aantrekkelijk zijn geld uit te lenen tegen een hoger rendement. Zonder er iets voor te hoeven doen, ontvangt degene op deze manier iedere maand meer rente. Bedenk bij het bespreekbaar maken van een dergelijke constructie bij een familielid of eventuele andere investeerder in jouw hypotheek dat je ook echt wat te bieden hebt aan de ander.

  • Rendement! Door middel van deze indirecte investering in vastgoed beschikt de uitlener op een veilige belegging om vermogen op te bouwen.
  • Zekerheid! Bij een investering in een familiehypotheek is er een sterk recht. Het recht van hypotheek en dat betekent veel zekerheid voor de uitlener. De uitlener wordt namelijk in de hypotheekakte opgenomen en wordt hypotheeknemer.

Goed om te weten dat de lening niet afkomstig hoeft te zijn van familie. Een familieband is namelijk niet nodig wanneer je geld van anderen wilt lenen voor de aankoopfinanciering van een woning. In dergelijke situaties heeft de hypotheek een andere naam, maar in de basis is het wel hetzelfde. Zo’n onderlinge hypotheek kan bijvoorbeeld ook een vriendenhypotheek zijn.

Voor de lener heeft een familiehypotheek als voordeel dat er een hogere hypotheek afgesloten kan worden waardoor een duurder droomhuis haalbaar is. En de maandlasten zijn ook nog eens lager wanneer er een scherp rentepercentage voor de familiehypotheek wordt afgesproken!

Daarnaast biedt een familiehypotheek fiscale voordelen. Een familiehypotheek wordt namelijk niet als een schenking gezien, omdat er een bepaalde, zakelijke rente wordt afgesproken. Wanneer er bij het aankopen van een woning maar een bepaald bedrag belastingvrij geschonken mag worden, kan een familiehypotheek een aantrekkelijk alternatief zijn als een ouder een kind wil helpen met het kopen van een woning. Bovendien is de rente van de familiehypotheek onder bepaalde voorwaarden fiscaal aftrekbaar voor de lener. Dat geldt wanneer de overeengekomen hypotheekrente marktconform is, vergelijkbaar met een persoonlijke lening, als de lening in 30 jaar minimaal annuïtair afgelost wordt en als alle afspraken rondom de familiehypotheek schriftelijk zijn vastgelegd.

Meer informatie en advies inwinnen

Een onafhankelijke hypotheekadviseur kijkt graag voor u na wat de mogelijkheid voor een familiehypotheek is bij verschillende hypotheekverstrekkers. Een aantal hypotheekverstrekkers behandelen een familiehypotheek bijvoorbeeld als financieringslast ook wel budget neutraal. Dit betekent dat wanneer de rente en aflossing van de familiehypotheek (deels) wordt teruggeschonken door de uitlener aan de lener, er bij de hypotheekverstrekkers meer geleend kan worden dan de hypotheeknormen voorschrijven. De familiehypotheek wordt dan niet gezien als een verplichting aangezien er ook een schenking tegenover staat. Het is dan ook een interessante optie om het budget van een nieuwe woning te vergroten. Dat is uiteraard een extra voordeel!

Bij veel nieuwbouw projecten of makelaars die bestaande huizen verkopen, is het steeds meer gebruikelijk om een financiele check aan te leveren om inzicht te krijgen in de financiële gegoedheid en het vertrouwen in de geïnteresseerde te vergroten. Niet iedere kijker is een koper en bovendien is het lastig kiezen wanneer er op een bouwnummer meer dan 80 mensen reageren. Het laten maken van hypotheekbelofte vergroot jouw kansen bij een inlotingsprocedure aanzienlijk. Wanneer je een hypotheek van familie kunt krijgen, kan dit in de praktijk betekenen dat je sterker op de woningmarkt staat en eerder wordt gekozen dan anderen.

Als er een goede adviseur wordt ingeschakeld, zal degene alles voor u op een rijtje zetten en kan worden u geholpen alle afspraken over de familiehypotheek op papier te zetten. Op die manier kunnen discussies in de toekomst worden voorkomen. Ook kunnen we u meer vertellen over andere mogelijkheden die ouders hebben om hun kind(eren) te helpen bij de aankoop van een woning, zoals garant staan of schenken. Veel adviseurs bieden de mogelijkheid om kosteloos een afspraak te maken om kennis te maken en de persoonlijke situatie, wensen en haalbaarheid vrijblijvend te bespreken. Maak hier gebruik van!

Alwin Langerak, adviseur bij Bliss Hypotheekadviseurs

We kijken uit naar je ideeën

Laat een reactie achter

Nieuwbouwwijzer.nl