Zzp hypotheek: Kan ik als zzp’er wel een hypotheek krijgen?

Zzp hypotheek: Kan ik als zzp’er wel een hypotheek krijgen?

Als zzp’er heb je meestal geen werkgeversverklaring of loonstrookje om je inkomen mee aan te tonen. Maar toch is het heel vaak gewoon mogelijk om een hypotheek te krijgen. Hoe werkt een zzp hypotheek dan? In dit artikel bespreek ik  op hoofdlijnen de mogelijkheden voor ondernemers met een eenmanszaak. Het kan best zijn dat er in jouw situatie een andere rechtsvorm of een uitzondering van toepassing is.

Zzp hypotheek berekenen: hoeveel kan ik lenen als zzp’er?

Op hoofdlijnen werkt het als volgt: Voor zelfstandigen zonder personeel en ondernemers met een eenmanszaak wordt hun inkomen voor de hypotheek berekend op basis van hun gemiddelde inkomen van de afgelopen drie jaar. Daarvoor wordt gekeken naar de jaarcijfers. Naar de winst voor belastingen. Het gemiddelde hiervan dient als uitgangspunt voor je inkomen voor de hypotheekaanvraag. Dit moet natuurlijk wel een beetje in lijn zijn met de resultaten van het lopende boekjaar en je prognose van jouw onderneming.

Zakelijk inkomen zzp’er bepalen

Tegenwoordig moet je voor een hypotheekaanvraag meestal je inkomen laten vaststellen. Dus deze berekening laten maken door een externe, gespecialiseerde partij. Ze maken dan een inkomensverklaring ondernemer, waarin staat vermeld wat jouw inkomen is als ondernemer voor een hypotheekaanvraag. Dit is niet altijd nodig.
Sommige geldverstrekkers doen deze berekening nog steeds zelf. En soms is er dan ook meer mogelijk dan wanneer je zo’n inkomensverklaring laat opstellen.
Een goede adviseur heeft uiteraard zelf de kennis en kunde in huis om jouw zakelijk inkomen als zzp’er vast te stellen. Bij Bliss kunnen we je ook helpen met een hypotheekbelofte. Op die manier weet de projectontwikkelaar of betrokken makelaar bij een nieuwbouwproject niet alleen dat je wilt kopen, maar ook dat je de nieuwe woning kunt betalen.

Maar wat als je nog geen drie jaar ondernemer bent?

Hoelang moet je zzp’ er zijn voor een hypotheek? Allereerst is het wel van belang dat je in ieder geval 1 jaar ondernemer bent geweest. Al zijn ook in deze situatie wel uitzonderingen mogelijk.

Voor ondernemerschap hetzelfde werk gedaan?

Veel zzp’ers beginnen voor zich zelf na een periode eerst hetzelfde werk voor een baas te hebben gedaan. Als je korter dan drie jaar ondernemer bent en je hebt hiervoor hetzelfde werk gedaan in loondienst dan heb je twee mogelijheden.

  1. De eerste optie is dat er voor de hypotheek wordt gekeken naar jouw inkomen van de afgelopen drie jaar in totaal. Dat is deels in loondienst. Dat toon je aan met je jaaropgave.
    En deels van je onderneming. Dat toon je aan met je jaarcijfers. Het gemiddelde hiervan vormt dan de basis van de hypotheekaanvraag.
  2. De tweede optie is dat er alleen naar je ondernemersinkomen dus van de afgelopen 1 of 2 jaar wordt gekeken. Het gemiddelde daarvan is dan de basis voor de hypotheekaanvraag.
    Veel geldverstrekkers nemen wel een afslag hierop. Ze rekenen dan bijvoorbeeld niet met de hele winst, maar met 70 of 80 procent hiervan. Al zijn er ook geldverstrekker die naar het totaal willen kijken.
    Als je hiervoor nog geen werk heb gehad, of je deed in loondienst iets heel anders voordat je bent gestart als ondernemer dan is dat ook nog steeds een optie. Het gemiddelde van de afgelopen 1 of 2 jaar. Soms nog met een afslag.

Tips zzp hypotheek en een goede voorbereiding.

Tip 1: Doe je huiswerk en breng documenten voor aanvraag op orde

Om snel inzicht te krijgen in jouw mogelijkheden en een soepel proces bij de aanvraag helpt het allereerst om in een vroeg stadium je documenten goed op orde te maken. Voor een goede voorbereiding helpt het enorm als je een goede boekhouder of accountant hebt en dat je zelf altijd inzicht hebt door middel van een goed boekhoudpakket. Verzamel je aangiftes inkomstenbelasting van de afgelopen drie jaar. De inschrijving in de kamer van koophandel. Je jaarcijfers. Prognose. En eventueel tussentijdse resultaten En eventueel een curriculum vitae (CV). De geldverstrekker wilt namelijk inzicht in de vent, de tent en de cent. Oftewel, wie is de ondernemer (m/v/x)? Hoe ziet de onderneming er uit? En gaat het met de financiën?

Tip 2: Kijk verder dan de bank en check overige middelen

Een tweede tip is om te kijken naar overige middelen en dat het soms kan helpen als je zelf eigen geld inzet. Zo schreef ik eerder over de familiehypotheek en kan ook een schenking mogelijk uitkomst bieden. Breng eigen geld geld in, zodat je niet de gehele koopsom van het huis met een hypotheek hoeft te financieren. Het kan ook helpen als je partner wel in loondienst is en een vast contract heeft.

Er zijn heel veel mogelijkheden voor ondernemers. En het voert natuurlijk te ver om alle uitzonderingen die er zijn in dit artikel te bespreken.
Als je wilt weten wat er in jouw situatie precies mogelijk is, plan dan een telefonische afspraak in met een van onze ondernemersadviseurs bij Bliss om dat uit te zoeken.

Alwin Langerak, adviseur bij Bliss Hypotheekadviseurs

We kijken uit naar je ideeën

Laat een reactie achter

Nieuwbouwwijzer.nl