Mag u huurinkomsten meenemen voor een eigen woning hypotheek?
Bent u van plan om een nieuwbouwwoning te kopen en wilt u de huurinkomsten van een ander huis of de woning die u zal verlaten, gaan gebruiken voor uw hypotheek? Dit is mogelijk. Een groot aantal geldverstrekkers neemt het netto inkomen op basis van huurinkomsten mee in de financiering. Het precieze percentage verschilt per bank. Door middel van een huurinkomstenverklaring kunt u inkomsten uit verhuur meenemen.
Huurinkomsten meenemen naar een hypotheek
Is uw huidige bank akkoord met het verhuren van uw huis? Dan is het afhankelijk van de bank om in bepaalde situaties de huurinkomsten ook mee te nemen als onderdeel van het toetsingsinkomen. Als uw huidige bank niet akkoord is met het verhuren van uw huis dan kunt u kijken of de huidige hypotheek omgezet kan worden in een verhuurhypotheek. Houd dan wel rekening met de kosten die bij het omzetten van uw hypotheek komen kijken, zoals advies- en bemiddelingskosten, taxatiekosten en notariskosten. Is er geen toestemming tot verhuur, en is het ook niet mogelijk om uw eigenwoninghypotheek om te zetten naar een verhuurhypotheek? Dan is het niet mogelijk om de inkomsten uit verhuur mee te nemen.
De regeltjes over huurinkomsten meenemen
U heeft ze waarschijnlijk al zien aankomen, maar er zijn een paar universele regels die alle geldverstrekkers hebben als u huurinkomsten gaat meenemen voor een hypotheek.
- U kunt de huurinkomsten en de hypotheeklasten aantonen. Bij sommige banken hoeft dit maar van een paar maanden, andere banken willen twee jaar aan inkomsten zien;
- U moet jouw huidige hypotheek omzetten naar een verhuurhypotheek;
- De huurinkomsten mogen meestal niet uit vakantieverhuur (zoals Airbnb of EuroParcs) komen;
- Sommige banken accepteren kamerverhuur aan studenten en arbeidsmigranten, anderen niet;
Hoeveel hypotheek op huurinkomsten?
Door middel van huurinkomsten kunt u meer hypotheek krijgen. Meer inkomen betekent meer leencapaciteit. Hierbij is het van belang om inzicht te krijgen in uw volledig financiële positie. De maximale hypotheek wordt berekend op basis van de kale huur, maar ook uw verplichtingen moeten in ogenschouw worden genomen.
Welke informatie is er benodigd
Om de huurinkomsten voor uw hypotheek mee te laten tellen, heeft een adviseur een aantal documenten nodig om een aantal berekeningen te maken. Door middel van een huurinkomstenverklaring wordt vastgelegd en kan worden bereken hoeveel huurinkomsten mee te nemen zijn. Een adviseur kan voor u laten berekenen hoeveel huurinkomen kan worden opgeteld bij het inkomen en hoeveel hypotheek er dus kan worden afgesloten.
U kunt alvast de volgende documenten verzamelen:
- De huurovereenkomsten;
- Bewijs van ontvangen inkomsten door middel van bankafschriften (die maandelijkse bijschrijving van de huur laat zien);
- Overzicht van de hypotheek die op het verhuurde huis zit (of op uw vastgoedportefeuille indien meerdere hypotheken);
- Persoonlijk overzicht van BKR (screenshot is voldoende);
Vaak is het handig eerst even contact opnemen en een kennismaking in te plannen met een specialiseerde adviseur. Vanzelfsprekend kan degene ook helpen met het verzamelen van bovenstaande documenten.
Eerste hypotheek ophogen
U kunt de aankoop van uw tweede huis ook op een andere manier financieren. Wanneer u namelijk overwaarde hebt op uw eigen woning, kunt u ervoor kiezen om uw hypotheek te verhogen. Wanneer u de hypotheek verhoogt, hoeft u niet altijd de hypotheek binnen 30 jaar (geheel) af te lossen. Veel banken accepteren dat het huis tot maximaal 50% van de woningwaarde aflossingsvrij wordt gefinancierd.
Bij welke banken en andere hypotheekaanbieders mag u huurinkomsten meenemen?
Er zijn 18 banken die de huurinkomsten meenemen in het toetsingsinkomen. Per bank verschilt het aan welke voorwaarden u moet voldoen. Denk bijvoorbeeld aan permanente verhuur, hoelang huurcontracten aanwezig moeten zijn en het op maat beoordelen van de haalbaarheid. ABN-Amro en Florius nemen als enige banken de netto-huurinkomsten volledig mee, ook als er geen ander inkomen is.
Wat als de huurinkomsten wegvallen?
Het kan natuurlijk zijn dat de huurder de huur opzegt en de huurinkomsten (tijdelijk) wegvallen. Vallen uw huurinkomsten weg, dan zal u zelf de maandlasten moeten betalen. U loopt hiermee het risico dat u de hypotheeklasten niet meer kunt betalen.
Advies of begeleiding nodig?
Wilt u een nieuw huis kopen (om daar zelf in te gaan wonen) en uw huidige, “oude” huis aanhouden voor de verhuur? In dat geval kan een adviseur zoals ik u mogelijk verder helpen. Bovendien adviseren en bemiddelen we ook voor financieringen voor beleggingspanden.
Alwin Langerak, adviseur bij Bliss Hypotheekadviseurs
Alwin Langerak Hypotheekadviseur Bliss Hypotheekadviseurs | Particulieren Professionals | Plan een gratis gesprek |